很多家长给孩子买意外险，第一反应是问“身故能赔多少”。

其实吧，孩子发生严重意外导致身故的概率相对较低，反倒是磕磕碰碰、猫抓狗咬、摔伤烫伤这些小事，三天两头就得跑医院。所以，挑儿童意外险，核心得看意外医疗这块儿怎么报。

我看过不少产品，有些虽然身故保额给得高，但意外医疗限制多：要么只报社保内的药，自费药一分不报；要么有个几百块的免赔额，小病小痛根本用不上；还有的赔付比例只有80%，剩下20%得自己掏腰包。

比较理想的配置，是意外医疗额度够用（比如1万到5万），报销范围不限社保，0免赔，且能100%报销。这样不管是在公立医院普通部，还是因为排队太久去了特需部或私立诊所，产生的合理医疗费用都能覆盖。

另外，救护车费用也是个加分项。孩子遇到紧急意外情况，叫救护车的费用不低，如果产品里包含这项责任，每次事故能限额补偿个一两千块，关键时刻能省点心。

至于身故保额，国家有规定，10岁以下不超过20万，10到17岁不超过50万。这是为了保护未成年人，防止道德风险。所以你在市面上看到那种给小孩保几百万身故的，多半是把寿险或其他险种打包在一起了，单纯意外险是有上限的。

选的时候，别被花哨的名字迷了眼，翻开条款看看医疗报销的具体规则，那才是真金白银能帮到你的地方。如果想了解更多挑选技巧，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有不少关于少儿保障的干货。