想象一下这个场景：三十多岁被确诊肺癌，重疾险顺利赔付了。治疗结束，以为这事儿翻篇了，结果两年后癌细胞转移了。你打电话给保险公司，对方说“不好意思，这次赔不了”。

是不是血压一下子就上来了？

问题出在你买的是“分组”重疾险。

分组的意思很简单：保险公司把一百多种重大疾病塞进若干个篮子里，每个篮子只开一次门。比如A篮子里装着肺癌、胃癌、肝癌，你第一次确诊肺癌拿了钱，A篮子的钥匙就收回去了。后面再得A篮子里的任何一种病，对不起，门锁着呢。但要是B篮子的病，嘿，还能再赔一次。

不分组呢？就是所有疾病都在一个大筐里，只要两次确诊的不是同一种病，满足合同约定的间隔期，就能再拿一次钱。

听起来不分组完胜啊？那为什么还有人买分组的产品？

因为便宜，就这么简单。但，便宜不代表没用——关键看你挑的那个分组方案是否合理。

举个例子你就明白了。恶性肿瘤在所有重疾理赔里占了六七成，绝对的大哥大地位。如果能把恶性肿瘤单独放一个组，第一次赔了它之后，其他组照常有效，这波操作就很香。怕的是什么呢？恶性肿瘤和急性心肌梗塞、脑中风后遗症这些高发病全挤在一个组里，第一次赔了，后面两个兄弟也跟着凉了，二次获赔的概率断崖式下跌。

所以挑分组产品，就盯两个点：恶性肿瘤有没有单独成组？剩余的高发重疾分布得够不够散？

还有一件事特别容易踩坑——“同一种疾病”这个定义。

比如第一次肺癌，第二次还是肺癌（复发或转移），算不算“同一种疾病”？大多数产品会说，算，不赔。但！市场上现在也有产品愿意对同种重疾开个口子，要求间隔一定时间（比如三年）后再次确诊可以再赔一笔钱。这类产品凤毛麟角，但确实存在。

所以与其纠结分组好还是不分组好，不如先问自己两个问题：我接受的间隔期是多久？我在意癌症复发能不能再赔吗？预算够就往不分组的方向靠，预算紧就精挑分组方案里恶性肿瘤单独列队的。

条款细节才是真正的分水岭。

想看更多关于重疾险挑选的思路，可以参考水滴保保险攻略。