我邻居老张今年55岁办了退休，另一个朋友老李明年满60。巧的是他俩在职时缴费基数差不多，个人账户里的钱差不太多。
结果老张每月到账的养老金愣是比老李少了一截。老张想不通啊：凭什么我少上了五年班，钱还少领？
问题就出在这个"计发月数"上。
简单说，计发月数就是个分配系数——把你个人账户里攒的那些钱，按月拆开来发。具体公式是：个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数。这个系数不是随便定的，是国家统一标准（国发〔2005〕38号文），跟退休年龄绑在一起。
退休越晚，计发月数越小；退休越早，计发月数越大。差多少呢？50岁退休要按195个月分，55岁按170个月，60岁按139个月，65岁更狠——才101个月。
还是老张和老李举例：他俩个人账户都有15万。老张55岁退，15万÷170≈882元/月；老李60岁退，15万÷139≈1079元/月。光这一项每月就差了小两百。
背后的逻辑也不复杂：你65岁退休，大概率活到七八十岁，领钱的时间比55岁退休的人短好几年。总量差不多，时间短的每月自然分得多一些。这也变相鼓励大家晚点退。
不过别误会——计发月数只是个计算参数，不是什么"领完就停"的期限。社保法写得清清楚楚，只要人还在，养老金月月发。万一个人账户那点钱真的领空了，统筹基金兜底接着发，终身领取有保障。
所以啊，退休早晚影响的是每月到手金额，不影响你活多久、领多久这个事儿。