很多人买重疾险的时候都会卡在一个问题上：要不要附加身故责任？

这事儿真没有标准答案，全看你自己的情况和兜里的银子。

咱们先说最现实的——钱。加了身故责任的重疾险，保费通常会高出一大截。毕竟保险公司多承担了一份风险，收的钱自然也就多了。如果你预算本来就紧巴巴的，硬要加这个责任，可能会让每年的缴费压力变得很大，甚至影响到其他必要保障的配置。

再说说理赔这块儿，这里有个容易踩的坑。大多数带身故责任的重疾险，重疾赔付和身故赔付是“二选一”的。也就是说，如果先赔了重疾保险金，合同通常就结束了，后面再发生身故是不赔的；反过来，如果先身故了，赔完身故金，合同也终止。有些产品身故只退已交保费或者现金价值，这就更得看清条款了，别以为加了身故就能拿两份钱。

那什么样的人适合加呢？

我觉得主要是两类人。一类是预算非常充足，就想图个省心，希望不管是因为生病还是意外走了，都能给家里人留下一笔确定的钱，这种情况下，带身故责任的终身重疾险确实能提供这种“保底”的安全感。

另一类情况是，你还没买定期寿险，又担心自己万一没得重疾就走了，家里房贷车贷没人还，这时候附加身故责任可以作为一个补充。但说实话，如果只是为了防范身故风险，单独买一份定期寿险往往更划算，杠杆更高，能用更少的钱撬动更高的保额。

如果你更看重的是生病后的治疗费和康复费，或者已经配置了足额的定期寿险，那完全可以选择不带身故责任的消费型重疾险。这样能把有限的预算集中在疾病保障上，买到更高的重疾保额。

最后啰嗦一句，不管选哪种，投保前一定要把健康告知做好，如实填写身体状况。具体保什么、怎么赔，还得以你手里那份保险合同白纸黑字写的为准。要是拿不准怎么搭配更合适，也可以来水滴保官网首页看看，或者去保险攻略栏目里多对比几种方案。