很多人在选增额终身寿险时，最关心的问题其实就一个：万一真出了事，家里人能拿到多少钱？
说实话，这问题没有标准答案，但有个大概的算法。保险公司在算身故或全残保险金的时候，通常会同时看三个数字：已交保费、现金价值、有效保额——然后取最大的那个给你。注意，我说的是“通常”，不同产品在细节上会有差别，所以最终还是要以你买的那份合同为准。
关键的分界点有两个，一个是年龄——18岁，另一个是缴费期有没有结束。
18岁前出事，赔的是已交保费和现金价值里较大的那个。这个设计挺有意思的，就是怕有人拿未成年人薅保险公司的羊毛。
18岁后、缴费期满前出事，这时候就要看给付系数了。保险公司会把已交保费乘以一个系数，再和现金价值比大小。这个系数行业内常见的是：18到40岁乘以160%，41到60岁乘以140%，61岁以上乘以120%。但这只是行业常见做法，别当成铁律，每款产品可能有差异。
缴费期满后出事，那就更复杂一点——在前面那个“取大值”的逻辑里，还要再多加一个有效保额来一起比。有效保额这东西，一般会随着时间慢慢增长，这也是增额终身寿险名字里“增额”的意思。
说了这么多，其实就想表达一个意思：保险理赔是按条款来的，不是按你的想象来的。不同产品细节不一样，投保前仔细看合同，或者找专业人士问问，总归没坏处。我们水滴保建议，理赔的时候记得第一时间报案，然后按要求准备好材料走流程就行。