开车出门，谁都不想碰着磕着。但真要是发生了小剐蹭或者更严重的事故，面对那一堆保单和条款，很多人第一反应是懵的：到底该找谁赔？能赔多少？

其实法律早就把这笔账算得明明白白。咱们不用去背那些枯燥的法条，只要记住一个核心逻辑：先强制，后商业，最后才是个人。

第一步：交强险先顶上

不管事故责任怎么划分，只要买了交强险，保险公司就得先在责任限额范围内掏钱。这是国家强制要求的“保底”保障。

不过要注意，这个“保底”是有上限的。根据最新的调整，如果被保险人在事故中有责任，交强险的总赔付限额提高到了20万元。具体拆开来看：

  • 死亡伤残赔偿金最高18万元；
  • 医疗费用赔偿限额1.8万元；
  • 财产损失赔偿限额2000元。

如果是无责任的情况，限额会低很多，比如死亡伤残1.8万元，医疗1800元，财产100元。这点大家心里得有数，别指望交强险能覆盖所有大额损失。

第二步：商业三者险来补位

交强险赔完如果还不够怎么办？这时候就轮到商业第三者责任险出场了。

商业险不像交强险那样“一刀切”，它是严格按照你当初签的保险合同来赔的。你买的保额是100万还是300万，免赔额是怎么约定的，都在这一步体现。所以，平时买保险时选对保额真的很重要，关键时刻它能帮你挡住大部分风险。

第三步：剩下的自己扛

如果连商业三者险的保额都赔光了（虽然这种情况比较少见，除非是特别重大的事故），那剩下的部分就得由侵权人，也就是肇事者自己掏腰包了。

所以说，保险配置其实是个层层递进的过程。交强险是基础，商业险是加固。如果你对车险搭配还有疑问，或者想看看自己的保障够不够用，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普内容，多了解一点，上路就多一份安心。

最后啰嗦一句，出了事别慌，先救人、再报警、最后报保险。按流程走，赔偿的事儿自然水到渠成。