一个家庭最怕什么？不是怕挣得少，是怕挣来的钱守不住。

你辛辛苦苦攒了几十万，结果家人一场大病，全搭进去不说，还可能背上债。大病袭来，社保能报销一部分，但很多进口药、靶向药、ICU的费用，社保目录覆盖不了。这个时候，如果有一份足额的商业医疗险，局面会完全不一样——你不用在“用好药”和“保住家底”之间做生死抉择。

除了生病这笔账，还有两件事也让人头疼。

老了没钱花。我国老龄化程度在加深，421家庭结构（两个年轻人养四个老人一个孩子）已经不是个别现象，是很多家庭的真实写照。等我们这一代人退休，社保养老金能提供基本生活，但想维持退休前的生活质量？有点悬。趁年轻给自己备一份商业养老险，相当于给未来的自己发一份工资，压力不会全压在下一代身上。

投资失败这事听起来有点远，但经历过的人都知道痛。炒股亏了、买房砸手里了、P2P暴雷了……家庭资产过度集中在某一个地方，风险来临时一点缓冲都没有。保险在这里的角色很有意思——当前面那些高风险资产都顺利的时候，保险帮你守住利润（保险赔款依法免税，这一条写在《个人所得税法》里）；当前面全砸了的时候，保险至少保证你未来生活有个着落，不会彻底归零。

所以你看，社保和商业保险从来不是非此即彼的关系。社保是地基，商业保险是盖在上面的房子——地基不够，房子不稳；光有地基，住着也憋屈。两者配合，才算完整。