很多人买保险时都有个纠结：要是这辈子没生病，交的钱是不是就白扔了？这种心态催生了返还型重疾险。简单说，就是你在保障期间如果得了合同约定的重疾，保险公司赔钱；如果平平安安到了期满，保险公司把交的保费（或者更多）还给你。
听起来挺美，对吧？既有了保障，钱最后还能回来，感觉像存了笔钱还送了份保障。但咱们得透过现象看本质。
返还型重疾险的保费，通常比同保额的消费型重疾险贵出一大截。多出来的这部分钱，其实是保险公司拿去投资运作了，等到期满再连本带利（或者说按约定比例）还给你。比如有些产品承诺返还130%已交保费，这多出的30%其实是你自己多交的那部分保费产生的收益，而且这个收益率往往并不高，甚至可能跑不赢通胀。
我寻思了一下，这东西适合谁呢？大概是那些预算非常宽裕，对价格不敏感，且心理上极度排斥“钱打水漂”的朋友。如果你手头紧，或者更看重当下的保障杠杆，那消费型重疾险可能是更务实的选择——用更少的钱买到更高的保额，剩下的钱自己拿去理财，灵活性反而更高。
另外，别看返还型重疾险名字里带“返还”，它的核心依然是重疾险。重点还得看它保什么病、赔几次、有没有豁免责任。比如有的产品涵盖上百种重疾，分多次赔付，还自带投保人或被保人豁免，这些才是真正能在关键时刻救命的条款。
选的时候别光盯着“返多少钱”，得看看保障全不全。毕竟，保险的第一要义是转移风险，而不是理财。如果你实在拿不准，也可以去水滴保保险攻略里多对比几种不同类型的产品，看看哪种更适合你的家庭财务状况。
记住，没有最好的保险，只有最适合你的。别为了那点“返还”的心理安慰，牺牲了应有的保障额度。