很多人第一次听到“返还型重疾险”时，眼睛都会亮一下：既能保大病，没出事还能把交的钱拿回来，这不等于免费得了一份保障吗？

这种想法很正常，毕竟谁也不想交了几年保费最后“打水漂”。在实际保险配置中，这类产品其实挺挑人的，并不是所有人都适合。

简单来说，返还型重疾险就是在你投保时约定一个期限（比如到70岁或80岁），如果这期间你没发生合同约定的重疾理赔，保险公司就把你交的保费（有时甚至多一点）还给你；如果不幸出险了，那就直接赔保额，合同结束，自然也就没有返还这回事了。

听着挺完美对吧？但这里有个很现实的账要算。

因为加了“返还”这个功能，它的保费通常要比那种纯保障的“消费型重疾险”贵出一大截。有些情况下，保费甚至是后者的两到三倍。这就带来一个问题：多交的这部分钱，拿去理财或者做其他投资，几十年后的收益会不会比保险公司返还的那点本金更划算？考虑到通货膨胀，几十年后返还的那笔钱，购买力可能已经缩水了不少。

当然，也不是说它就完全不能买。如果你属于那种特别讨厌“损失感”，觉得钱花出去必须听个响，而且手头预算非常充足，不在乎多交保费来换取这份“心理安慰”和强制储蓄的功能，那它确实能满足你的需求。

但对于大多数普通家庭，尤其是刚起步的年轻人，我们更建议优先考虑保额够不够。毕竟买重疾险的核心是为了抵御大病带来的收入中断风险。同样的预算，买消费型可能能撬动50万保额，而买返还型可能只能买到30万。真到了需要用钱的时候，30万和50万的差距可是实打实的。

所以，别光盯着“返还”两个字。在决定之前，不妨先问问自己：我更看重的是那份确定的高额保障，还是那份到期能拿回本金的安心感？想清楚这点，选择起来就简单多了。如果想了解更多关于不同险种的配置思路，也可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多实用的避坑指南。