买完重疾险之后，很多人最常说的那句话是什么？——“早知道那个附加不加就好了。”
不是产品不好，是选的时候没想清楚。这篇文章不打算挨个念产品条款，咱们换个思路：从人生不同阶段的风险出发，聊聊完美人生8号这五个可选责任，哪些是“真香”，哪些其实可以省下来。
先说结论：可选责任没有标准答案，核心看你站在人生的哪个位置。
30到40岁，上有老下有小，身上背着房贷车贷的阶段
这个年纪，最怕的不是自己生病倒下，而是倒下之后一家老小怎么办。基础保额够不够、关键时期保障够不够厚，是两件完全不同的事。
完美人生8号的疾病关爱金就干这个——在责任最重的年龄段，首次确诊重疾能额外拿到一定比例的基本保额，首次确诊中症、轻症也有额外赔付。注意，这里是“额外”，不影响原有的重疾赔付。50万保额，60岁前出险，实际能拿到手的钱会明显增加。
这项责任值不值得加？说实话，对于家庭经济支柱来说，意义不小。保费会有所增加，但换来的是在责任最重的时候“钱真的够用”。我见过不少人，等理赔的时候才发现保额只有三四十万，杯水车薪。
至于恶性肿瘤多次赔付，也叫重度恶性肿瘤津贴，适合癌症风险比较敏感的朋友。它的设计逻辑是：确诊癌症之后，如果持续在接受治疗，每年能拿到一定比例的保额，最多三年。你可能会问，万一复发转移怎么办？这项责任就是兜这个底的。当然，具体的赔付细节——间隔期、比例变化、非癌转癌的情况——都以保险合同为准。
40岁往上，或者已经没有任何家庭负担的阶段
这时候房贷还完了，孩子也独立了，身上压着的担子轻了不少。重疾险的优先级会发生变化：不再是“万一出事家里怎么办”，而是“万一出事自己能少操心多久”。
完美人生8号的重疾多次给付保险金，就是针对这个场景设计的。首次重疾赔付之后，如果间隔一定时间发生不同种类的重疾，还能再赔。这项责任对于担心“得过一次重疾之后再也买不了保险”的人，吸引力比较大。预算宽裕的话，可以考虑。
投保人豁免这件事，倒是跟年龄关系不大，更看家庭结构。夫妻互保，或者父母给孩子投保，这项责任会比较实用——万一投保人自己出了事，后面保费就不用交了，保单继续有效。保费会有所增加，但不算贵。
最后说说那个“一般人不太推荐”的选项
身故或全残保险金，是完美人生8号五个可选责任里，我个人一般不会主动推荐加的那个。为什么？不是它本身有问题，而是性价比。保费加上身故责任之后，每年多出来的钱，其实够单独买一份定期寿险了。而且，重疾和身故通常共用保额，已经赔过重疾，身故就不再赔，等于花了两份钱买了一份保障。
当然，如果你就是想要“生病赔钱、没病也赔钱”的确定性，另说。只是从财务角度看，定期寿险加不含身故责任的重疾险，组合起来往往更划算。
到底怎么选？
其实想清楚三个问题就够了。现在是家里的主要经济来源吗？如果是，疾病关爱金建议加上。家里有没有直系亲属得过癌症？如果有，恶性肿瘤多次赔付可以重点考虑。已经买过寿险了吗？如果已经有了足额的身故保障，这项其实可以不加。
产品条款是固定的，但每个人的答案不一样。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。