很多人买个人养老金产品，上来就问“irr多少”，然后掐指一算，发现好像还不如银行理财。于是果断放弃。

等等，这个思路可能跑偏了。

个人养老金账户的真正价值，在于税收递延设计。缴费阶段，每年最多1.2万元的投入，可以从当月应税收入中扣除——月入一万五的人来说，一年下来能省下大几百甚至上千的个税，这笔账跟单纯算IRR可不一样。而且这笔钱放在账户里积累，暂时不用交投资收益的税，领取时才按最低档3%征税。

说白了，它解决的不是“钱生钱能翻几倍”的问题，而是“强制储备+税务优化”的双重需求。

至于具体的领取金额和收益演示，市面上不同产品、不同版本的演示表差别挺大，条款也时不时更新。建议直接翻你想买的那款保险的合同利益演示表，或者让顾问给你讲讲——别信朋友圈截图的“历史数据”，产品早就可能迭代了。

像女性55岁起领这种最低领取年龄，倒是写在条款里的，但每年能领多少、领多久，那得看你买的具体是哪款、什么时候的产品。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。