身边不少朋友买重疾险，光是看缴费期限那一栏就卡住了——5年、10年、15年、20年，到底哪个才合适？说实话，这个问题根本没有放之四海而皆准的答案，但踩坑的人还真不少。
先说说缴费期限这事儿。很多人惯性觉得“交的时间越短越划算”，毕竟总保费摆在那儿，5年交完比20年交完数字上好看多了。但账不能这么算。重疾险的总保费可不是单纯用“每年保费×年数”能算出来的，不同产品、不同缴费方式，内部费率差异挺大。有的产品设计就是长期缴费的总保费反而低一些，有的则反过来。更重要的是，这笔钱从你口袋里出去的节奏完全不同。5年交完听起来痛快，可年均保费高啊，对于普通工薪族来说，连续五年每年掏一大笔钱出去，家庭现金流压力不小；拉长到20年交，每个月或者每年要出的钱就温柔多了，不至于因为一次交费影响生活质量。
所以核心问题是：你现在的收入结构稳不稳？未来二十年的预期收入曲线大概是什么形状？如果是公务员、事业单位这种旱涝保收的岗位，长期缴费问题不大；要是做生意的、收入波动大的，说不定短期交完反而踏实。我就见过有人选了20年缴费，结果中间收入断档交不上保费，不得不减保或者退保，保障说没就没了，这才是最大的坑。
说完缴费，再聊聊等待期。这个东西吧，买的时候很少有人在意，真到用的时候才发现它简直是个“隐藏Boss”。终身重疾险一般都会设个等待期，常见的90天，也有180天的。在这段时间里，如果被保险人因为疾病（非意外）原因确诊了合同约定的重大疾病，保险公司是不会赔的。设置这个的目的很简单——防止带病投保。有些人身体已经有毛病了才想起来买保险，指望保险公司当冤大头，等待期就是用来卡这道关的。
这里有个细节很多人不知道。等待期内如果没有确诊，但已经去医院做过检查、留过异常记录，等过了等待期再去确诊，保险公司是有可能调取病历资料的。一旦发现等待期内就有相关症状或体征，理赔纠纷就来了。所以我的建议是，投保完成后、等待期结束前，没有必要就别去做体检或专项检查了。你说万一本来能早期发现的病没发现怎么办？老实说，重疾险保的是“影响生活的大病”，早发现早治疗当然好，但那属于医疗险的范畴，别指望一份重疾险把什么都兜住。
说了这么多，其实就想表达一个意思：缴费期限和等待期只是重疾险选购过程中的两个小环节，但小环节处理不好，保障可能说没就没。选缴费期限主要看自己的钱袋子稳不稳，等得起就慢慢交，想一次性了结就短期交；等等待期呢，就是个心理准备阶段，别这期间去做些给自己挖坑的事。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
最后再啰嗦一句，买之前一定要把合同条款看清楚搞明白，缴费期限、等待期、保障范围、免责条款，一个字都别漏。有不明白的地方就打保险公司客服问清楚，别嫌麻烦——买了保险结果用不上，或者需要用的时候发现赔不了，那才叫麻烦。