很多人买重疾险时都会纠结：到底要不要加那个“身故保障”？
加了，感觉心里踏实点，毕竟人固有一死，这笔钱早晚能拿到；不加，保费确实能省下一大截，但总担心万一没得重疾就走了，保单是不是就“白买”了。
这事儿其实没那么复杂，核心就看两点：一是这笔钱怎么赔，二是你兜里有多少预算。
先说个容易踩的坑：保额共用。
市面上大多数带身故责任的重疾险，重疾保额和身故保额是“二选一”的关系。也就是说，如果先确诊了合同约定的重疾，保险公司赔了一笔钱，那份身故保障通常也就随之终止了。并不是说得了重疾赔一次，以后身故还能再赔一次。这种设计下，你多交的保费，本质上是为“必然会发生的身故”提前存了一笔钱，或者是为了在没得重疾时也能给家人留点保障。
如果你希望重疾和身故都能独立赔付，那通常得考虑“重疾险+定期寿险”的组合搭配。这样即便重疾理赔过，寿险那份钱还在，能给家人更足的经济支持。
再看预算和家庭责任。
如果家里你是顶梁柱，上有老下有小，那身故带来的经济冲击是实打实的。这时候，要么选带身故责任的重疾险，要么就单独配一份高保额的定期寿险。对于预算紧张的朋友，尤其是刚工作的年轻人，把有限的钱花在刀刃上更重要——优先把重疾保额做足，比如买个纯重疾保障（消费型），剩下的预算去配定期寿险，这样杠杆更高，性价比也更好。
要是预算充足，想要一份“不管生病还是身故都能赔”的省心方案，那附加身故责任也未尝不可，就当是强制储蓄或者给家人的一份确定性安慰。
具体怎么选，还得看每个人的实际情况。拿不准的时候，可以去水滴保保险攻略看看不同人群的配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同产品的条款细节，重点看看“保险责任”那一栏是怎么写的，别光听销售说，自己看懂了才最靠谱。