很多上班族朋友一提到买保险，第一反应往往是“能不能存钱”或者“以后能领多少”。这种想法很正常，毕竟谁不想手里有点积蓄呢？但我得先泼盆冷水：如果基础保障没做好，直接冲进去买储蓄型保险，就像是还没打好地基就开始盖楼，看着挺美，风险一来可能就塌了。
咱们水滴保在接触大量用户案例时发现，最稳妥的顺序永远是“先保障，后理财”。
为什么这么说？因为储蓄型保险解决的是“未来有钱花”的问题，而医疗险、重疾险、定期寿险和意外险解决的是“现在不出事”或者“出事了不破产”的问题。对于上班族来说，抵御大病和意外风险的基石，其实是这四类基础保障。只有当这些“护城河”挖好了，手里还有闲钱，并且确实有中长期（比如养老、子女教育）的储蓄需求时，再去考虑增额终身寿险或者年金险才比较合适。
那具体该怎么分配手里的钱呢？这里有个大概的参考思路，但大家别死记硬背，毕竟每家情况不一样。
通常建议拿出年收入的10%-15%来配置基础保障型保险。这里面有个关键点：重疾险的保额最好能达到年收入的3-5倍。为啥要这么高？因为一旦生大病，除了治疗费，还得考虑康复期间的收入损失。如果保额太低，可能连半年的工资都补不上，那就失去意义了。水滴保保险攻略里也有更多关于如何根据家庭责任计算保额的详细拆解，感兴趣可以去看看。
至于储蓄型保险，可以用年收入的10%-20%来配置。这时候就得看你的性格和需求了。
如果你是个喜欢灵活的人，怕钱锁死在里面取不出来，那增额终身寿险可能更适合你。它的现金价值会持续增长，急用钱的时候可以通过“减保”的方式取出一部分，相对自由。但如果你是那种管不住手、需要强制自己存钱的人，或者就想为养老做个雷打不动的长期规划，那年金险那种到了约定时间就发钱的模式，可能更能帮你守住这笔钱。
我寻思了一下，其实没有绝对完美的产品，只有最适合你当下状态的选择。别光听别人说哪个收益高就冲，先看看自己的保障缺口补上了没。如果还没想明白，也可以去水滴保官网首页逛逛，多对比几款产品的条款，心里更有底。