很多人第一次看定期寿险，容易被“满期返还”这几个字吸引。想着要是没出事，钱还能拿回来，好像不亏。

其实这事儿得两说。

定期寿险的核心作用很纯粹，就是在约定的这段时间里，万一被保人不幸身故或者达到合同约定的全残状态，保险公司会按保额赔一笔钱给受益人。这笔钱通常是用来覆盖房贷、孩子教育或者父母养老这些家庭责任的。

至于保障多久，一般可以自己选，比如保20年、30年，或者直接保到60岁、70岁退休前后。这个阶段往往是家庭经济压力最大的时候，也是寿险最能发挥作用的时期。

有些产品确实带了“返还”功能，意思是如果保障期满人还健在，会把交的保费退给你。听起来挺美，对吧？但羊毛出在羊身上，带返还的产品，保费通常要比不带返还的贵出一大截。

咱们买寿险图的是什么？图的是那份“万一”发生时的兜底。如果为了拿回保费而多交了很多钱，反而可能在最需要高额保障的时候，因为预算有限而降低了保额，这就有点本末倒置了。

纯消费型的定期寿险，就像车险里的三者险，没出险钱就消费掉了，但能用很少的钱撬动很高的保额。对于大多数普通家庭来说，把省下来的保费去做其他理财或者增加保额，可能更实在。

当然，如果你预算非常充足，就是喜欢那种“有病治病，没病当储蓄”的感觉，那返还型也不是不能考虑。只是要清楚，这部分多交的钱，其实际收益率往往不如你自己去打理。

所以在挑的时候，别光盯着返不返还，多看看水滴保保险攻略里关于如何计算家庭所需保额的方法。先确定自己需要多少保障，再看哪种缴费方式更不影响当下的生活质量，这才是正解。