刷到这条的人，多半是30岁左右、在考虑给自己配重疾险的。

说实话，这事儿说难不难，说简单也不简单——核心就一个问题：保额到底定多少合适？

你可能见过一些文章说“保额要覆盖治疗费”，也见过有人说“按年收入算”，甚至还有人甩出一个“35倍”的数字……等等，35倍？年入10万就要买350万保额？这账谁算的，怕不是在开玩笑。行业内普遍认可的标准是年收入的3至5倍，别被奇怪的数字带偏了。

算保额其实有两层账要算。

第一层是治疗费。重疾治疗自费部分弹性很大，拿最高发的癌症来说，根据行业数据平均在22万到80万之间，具体花多少跟病种、用的疗法、在哪治都有关系。所以保额太低真不够用，常见建议是30万起步——这基本能兜住大部分重疾的基本治疗；要是生活在一线城市、想覆盖更好的治疗手段和康复期费用，50万会更从容一些。

第二层是收入损失账。得了重疾，短则几个月、长则三五年没法正常工作，这段时间家里柴米油盐要钱、房贷要还、孩子要养，谁来补这个缺口？重疾险赔的钱一定程度上就是用来填这个窟窿的。所以业内常用“年收入3至5倍”作为保额参考——假设年收入12万，保额36万到60万区间是相对合理的区间。

两个账综合来看，对大多数30岁的朋友来说，30万到50万是一个比较务实的起步区间。具体选多少，量力而行就行，没必要为了追求高保额让保费成为负担。

买之前还有个小提醒：如实健康告知非常重要，这直接关系到后续能不能顺利理赔。同时，保险条款里关于疾病定义、赔付条件这些细节可以提前了解清楚，选产品时多看看保险公司的服务评价。

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