去海南博鳌或者香港看病，用到一些国内还没上市的“救命药”，比如治疗黑色素瘤的 MEKTOVI 联合 BRAFTOVI，一个月费用可能就要近十万。这种药，医保肯定是管不了的，毕竟它连国内的“身份证”都还没办下来。

这时候能不能报销，全看你手里那张商业医疗险的条款写得够不够“宽”。

市面上常见的百万医疗险，虽然号称能报几百万，但在特药这块往往有个“白名单”。如果这个药不在它的指定清单里，哪怕医生开了处方，保险公司也可能两手一摊说赔不了。所以，买的时候得瞪大眼睛看看，它保不保“海外特药”，或者说，保不保在海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区这类特许区域使用的药品。

有些升级版的百万医疗险或者中高端医疗险，在这方面会松快一些。它们可能不设具体的药品清单，只要是在指定的特许医疗机构（比如博鳌的几家定点医院）发生的、医学上必需的合理费用，就能按约定比例报销。甚至像一些三百多万一个疗程的癌症疫苗，普通产品肯定扛不住，但配置了相应责任的中高端产品或许能兜个底。

不过，别急着觉得买了就能高枕无忧。真到了要用这些天价药的时候，流程比药本身还复杂。你得拿着特区医院的发票、处方，还得提前跟保险公司“对暗号”——也就是确认购药和理赔的具体流程。有的公司要求必须事前申请，有的要求必须在指定药店直付。要是闷头买了药再去找他们，很可能因为流程不对被拒之门外。

说白了，面对这些国内未获批的海外进口药，关键不是看药有多神，而是先看你的保单认不认它。如果不确定，去水滴保保险攻略翻翻相关产品的详细责任说明，或者直接咨询清楚，总比事后对着账单发呆强。