很多人问2021年的重疾险或者现在的重疾险到底靠不靠谱，其实这个问题本身有点“虚”。保险这东西，它不是那种买回来放家里就能自动生钱的理财产品，也不是说过了某个年份就突然失效的快消品。

靠不靠谱，真不是看产品名字或者发售年份，而是看你手里那份合同里的白纸黑字，以及这些条款是不是真的能兜住你当下的风险。

我寻思了一下，大家觉得不靠谱的时候，往往是因为买的时候没看清这几点：

保额够不够用

买重疾险，说白了就是买保额。如果保额只有十万二十万，真遇上大病，这点钱可能连前期的检查费和住院押金都不够，更别提后续的康复费用和因为生病导致的收入损失了。所以，保额得结合自己家里的经济底子来算，既要考虑治疗费，也得想想万一停工了，房贷车贷和孩子学费怎么办。

保的病种全不全

现在市面上的重疾险，基础的那二十多种重疾都是国家规定的，各家都差不多。但差别就在于那些高发疾病的覆盖情况，还有轻症、中症的赔付比例。有些产品看着便宜，结果把高发的几种病给剔除了，或者分组赔付的间隔期特别长，这种就得留个心眼。具体怎么挑，可以看看水滴保保险攻略里的一些基础逻辑，心里有个底。

保多久是个问题

是保到70岁还是保终身？这得看预算。如果预算有限，先保到70岁把人生责任最重的这段时期覆盖住也行；如果预算充足，当然终身更稳妥。关键是，这个保障期限得尽量覆盖你整个需要承担家庭责任的“风险期”。

免责条款得细看

这部分最容易被忽略，但也最关键。免责条款里写明了哪些情况保险公司是不赔的。比如等待期内出险、既往症、或者是某些特定的违法行为等。别嫌麻烦，投保前一定要把这些不赔的情况看清楚，免得真出事了两头堵。

所以说，与其纠结某一年份的产品靠不靠谱，不如静下心来，拿着自己的需求去对条款。适合别人的，不一定适合你；看着花哨的，不一定实用。咱们在水滴保做服务这么久，最大的感受就是：没有最好的产品，只有最合适的搭配。如果你对自己的健康状况或者家庭保障缺口拿不准，也可以来水滴保保险服务页面找找灵感，或者咨询一下专业的顾问，把条款掰开了揉碎了看明白再下手。