买重疾险之前，我在网上看了三天三夜，越看越懵。
消费型、保费返还、身故责任……各种名词把我绕得头晕。家里人催得急，说赶紧买一份，但我心里总有一道坎过不去——万一这辈子没得大病，钱不就打水漂了？
后来我跟一个做保险精算的朋友聊了聊，他一句话把我点醒了："你纠结的不是买不买，而是你到底想要什么。"
消费型重疾险：纯粹的疾病保障
这种产品的逻辑很简单——你交的钱全部用来买疾病保障，没出险就当是花掉了。好处是保费相对较低，杠杆高，用比较少的钱就能买到较高的保额。但坏处也很明显：很多人过不了心理那关，总觉得"万一没生病就亏了"。
说白了，消费型适合那种"买保险就是防万一"的人——我要的是出事能赔一大笔钱，不是死后给家里留遗产。这么想的话，就别纠结保费"白交"的事了，你买的是安全感，不是存钱罐。
带身故的重疾险：无论如何都能赔到
这种也叫储蓄型。听着挺美对吧？不管得不得病，最后那笔钱都能拿到。要么自己生病时赔，要么身故后留给家人。
但我朋友给我算了一笔账：这种产品每年保费比纯消费型高出一截。钱多交了，功能却分散了——既不是纯保障，又算不上好的储蓄。你要真想同时解决重疾和身故的问题，不如直接买个消费型重疾险加一份定期寿险，灵活又划算。
返还型重疾险：听起来很美，其实有点坑
"有病赔钱、没病返本"——这话谁听谁心动。但仔细想想，保险公司又不是慈善机构，帮你保障几十年，到期还能把保费还你？
这种产品的保费往往是消费型的两三倍。多交的那些钱，保险公司拿去理财，几十年下来收益率能有多少？说实话，比银行定期存款强不了多少。与其买返还型，不如把多出来的钱自己存着或者做点稳健投资，长期来看可能回报更高。
其实关键问题就一个
你买重疾险，到底图什么？
如果只想要疾病保障、预算有限，消费型最纯粹。如果担心得病后家里经济崩溃，消费型加定期寿险的组合更灵活，保障也更充足。如果你不差钱、就想图个"钱不会白花"的心理安慰，那带身故型可以考虑，但返还型就别碰了——同样的钱自己打理，收益大概率比它强。
想继续看具体怎么搭配保障，可以参考水滴保保险攻略。
我最后选的是消费型重疾险，缴费压力小，保障也够。家里那关确实不太好过，我就跟他们说：买保险是为了防风险，不是为了存钱。你存钱的方式多了去了，何必跟保险较劲？