前几天有朋友问我，说他想给自己攒点养老钱，看了一圈年金险和终身寿险的产品，越看越迷糊——到底去哪儿买？网上投保靠不靠谱？

先说渠道。

年金险和增额终身寿险这类产品，线上能买的路子主要有三条。保险公司官网是一个，比如中国人寿、平安、太平洋这些大公司，官网直接搜就行，产品条款、收益演示都能看到，适合那种喜欢自己研究、不太需要人跟着讲的人。缺点也明显——你只能看这一家的，没法横向比。

保险经纪平台是另一条路，合规的经纪平台持有全国性保险经纪牌照，能同时展示多家保险公司的产品，方便对比条款和收益，投保流程也有人协助。不过这里要提醒一句，挑平台的时候留意下资质，别随便找个链接就填信息。

还有就是支付宝蚂蚁保、微信微保这类互联网第三方平台，操作比较简单，流程顺畅，但产品数量有限，可选范围窄一些。

说完渠道，再说产品本身。

年金险和终身寿险，看着都是“存钱”的逻辑，但差别挺大。年金险的核心是“约定时间开始领钱”，比如你60岁退休，从那时候起每年或每月往你账户打钱，活多久领多久，稳定感很强。终身寿险呢，本质是“保额随时间长大”，现金价值也跟着涨，中途想用钱了可以通过减保取现，灵活性高一点，但流动性太好有时候反而让人管不住。

收益这块，年金险分两种：纯年金，收益是固定的，什么时候领、领多少写进合同，清清楚楚；分红型年金，有个保底收益再加上保险公司的分红，分红部分非保证，得看保险公司投资情况。增额终身寿险这几年特别火，保额按固定比例复利增长，写进合同的部分是确定的；分红型终身寿险的增额比例会有波动，分红同样不确定。

有一个背景你得知道。2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限调到了2.5%，分红型产品预定利率上限是1.75%。啥意思呢？不管保险公司怎么演示，它能给到你的保底收益，最高就这么多了。所以看到那种特别高的收益演示，先别激动，问问自己：这部分是确定的，还是仅供参考的？

挑的时候，我觉得核心就三件事。

你想解决什么问题。养老稳收入、强制储蓄，年金险合适；想要资金灵活、可能中途要用，增额终身寿险更对路。

你看重收益的确定性还是可能性。纯年金/固定型增额寿，收益清清楚楚；分红型产品，收益上限可能更高，但分红为零的可能性也存在。

资金是不是中长期不动的。年金险和终身寿险持有周期都比较长，中途退保会有损失，短期要用的钱别往里放。

对了，投保的时候健康告知一定要认真对待，既往症、体检异常都要如实说，这是最基本的前提。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。