刷到这类产品测评的时候，我一般会先停下来想想——这些数字真的能直接拿来比较吗？

IRR，内部收益率，听着专业，实际上就是保险公司给你算的“复利参考值”。问题在于，这个值往往是基于特定年龄、特定缴费方式推演出来的，不信你换个人试试，数字马上变。三十岁男性年交十万的算法，到了四五十岁的人身上，IRR可能完全不是一个量级。

再说封闭期。这个词听起来有点吓人，但说白了就是：你交的钱还没开始“钱生钱”，账户里的现金价值比累计保费少。你要是这时候退保，取出来的还没有存进去的多。不同产品封闭期不一样，有的四五年，有的七八年，这直接决定了你这笔钱的流动性。

分红型产品就更复杂了。比如一生中意这类的，保证收益部分IRR大概是二点几，算是行业正常水平。但红利那部分——那可是要看保险公司经营状况的，有可能比演示高，也有可能为零。你看到的“含红利总利益更高”，听听就行了，别当真。

还有护理险，很多人拿来跟增额寿比收益。但它的核心功能是护理保障，储蓄只是附加属性。你拿一个带护理杠杆的产品去跟纯储蓄型产品比收益，这事儿本身就有点不对劲。

总之，别被表格里的数字唬住。IRR要看，但要看清楚是保证部分还是含红利的演示值；封闭期要查，但查的是现金价值什么时候能跑赢保费；分红险要问，但问的是最坏情况能拿多少而不是最好情况能拿多少。

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