很多人觉得，退休想多领钱，那就选职工养老呗。交得多领得多，这道理听着没毛病。但我想泼盆冷水——你真的扛得住这笔账吗？
先算笔账。灵活就业人员参保职工养老，要承担全部缴费比例，一般是20%。这20%里头，只有40%（也就是8%的缴费基数）进你的个人账户，剩下的60%（12%的缴费基数）进了统筹账户。统筹账户这东西，说白了就是给现在退休的人发养老金的公共池子，你往里交的钱，不是存着等你将来用的。
这意味着什么？你要是中途不交了、或者交不起断了，那12%进统筹的部分，可就拿不回来了。我就不说是谁了，有人觉得自己年轻，身体好，先不交也行——结果等到四五十岁才发现，缴费年限不够，退休还得补缴，甚至影响领取资格。
有人可能说，那我咬咬牙坚持交不就完了。好，咱们算算压力。灵活就业人员一年下来，缴费基数就算按低标准走加上基数上涨因素，几千块是打不住的。而且这钱你得年年交，一直交到退休。你想想，这十几年、几十年的稳定支出，中间万一收入断了怎么办？家里有个大事小情需要用钱怎么办？这不是危言耸听，是实实在在的现金流问题。
当然，职工养老也有它实在的好处。万一人不在了，个人账户里的钱是可以继承的，家属还能领到丧葬补助金和抚恤金。这个保障确实有，但具体能领多少，得看当地政策和你的缴费情况，不是全国统一一个数。
所以我的建议是，别光盯着“以后能领多少”，先问问自己“这十几年我能不能一直交得上”。职工养老是好，但前提是你得扛得住。如果你收入稳定、存款够厚、能接受长期支出，那职工养老确实比居民养老领得多；如果你收入波动大、或者手头紧巴巴的，强行上车反而可能鸡飞蛋打。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。