你家的钱，打算放多久？

这个问题听着有点怪，但买增额终身寿险之前，每个家庭都应该先想清楚。因为这类产品的核心逻辑，就是用时间换稳健。

增额终身寿险本质上是“会长大”的寿险。签合同的时候，基本保额是多少；接下来每一年，保额会按约定比例复利递增。比如市面上常见的3.0%增额比例，意味着持有时间越长，保障额度越高——某种程度上是对抗通胀对保障价值侵蚀的一种机制。

但要注意，这里说的是保额增长率，不是你的年化收益。保险账户里的钱，主要通过现金价值来体现增值情况。具体涨多少，取决于你什么时候买、买多久、怎么交费。

以特定投保方案为例，长期持有后现金价值会逐步增长，IRR也会随着时间推移而累积。时间越久，收益积累的效果通常越明显。不同年龄、缴费期限、性别等因素都会影响最终结果，实际收益因人而异。

不过，IRR只是一个参考维度。真正需要想清楚的是流动性。这类产品的封闭期通常较长，前期现金价值可能低于已交保费。如果中途急需用钱，退保可能会有损失。所以它更适合养老、子女教育这类刚性长期目标，而不是短期理财需求。

判断是否适合，可以从三个角度考虑：资金能否长期不动、是否有明确的长期财务目标、能否接受收益稳定但不高。如果这三点都符合，增额终身寿险可以作为家庭财务规划的一部分。想了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。