很多人听到“给付型”或者“返还型”重疾险，第一反应是：这钱没白花，没生病还能把保费拿回来。

听起来挺美，对吧？

但咱们得先搞清楚，这种“返还”到底是怎么个回事。其实，所谓的给付型且带返还功能的重疾险，本质上是一种储蓄型保险。它在提供重疾保障的同时，附加了一个两全保险的责任。也就是说，如果你在约定的保障期内平平安安，没有发生理赔，到期后保险公司会把已交保费或者一定比例的保费还给你。

这就像是你把钱存进了一个强制储蓄罐，顺便买了个保障。

不过，天下没有免费的午餐。为了这个“返本”的功能，你需要支付的保费往往比纯保障型的消费型重疾险高出不少，有时候甚至能高出一倍。多交的这部分钱，并不是用来增加你的重疾保额，而是被保险公司拿去进行长期投资运作了。

所以，这里就有一个很现实的问题：你的预算够不够？

如果手头宽裕，既想要高保额，又不想觉得保费像泼出去的水收不回来，那这类产品确实能提供一种心理上的安全感。毕竟，谁都不希望交了十几年保费，最后啥也没落下。

但对于大多数普通家庭，尤其是刚起步的年轻人来说，我更建议先把保额做足。同样的预算，买消费型重疾险可能能买到50万保额，而买返还型可能只能买到30万。真到了需要用钱治病的时候，30万和50万的差距，远比那笔几十年后才能拿回来的保费要紧迫得多。

而且，考虑到通货膨胀，几十年后返还的那笔钱，购买力可能已经大打折扣了。

所以，别光盯着“返还”两个字。买保险，核心还是看保障够不够硬。如果你还在纠结，可以去水滴保保险攻略看看不同险种的搭配逻辑，或许会有更清晰的思路。