很多人一提到重疾险就觉得贵，确实，在四大基础险种里，它的保费门槛相对高一些。也正因为贵，大家更容易纠结：到底是买个带身故责任的“全能版”，还是先买个纯粹的保障？

我寻思了一下，其实核心就一点：你买重疾险到底图什么？

它不是拿来报销医药费的（那是医疗险的活儿），它是为了在你生大病、没法正常工作的那三五年里，给你一笔钱去还房贷、交学费、维持家里的日常开销。说白了，它就是补偿你的“收入损失”。

既然目的是补收入，那保额就得做足。如果只买个十万八万的，真遇上事儿了可能连半年的工资都补不上，那这保险买的就有点“寂寞”了。

一般我们建议，保额至少得覆盖3到5年的家庭必要支出。对大多数人来说，30万是个起步线；如果在大城市或者背着房贷，50万会更从容点。具体怎么算，你可以看看水滴保保险攻略里的测算方法，心里有个底。

至于选消费型还是返还型（带身故责任），这事儿挺看预算的。消费型重疾险因为不带储蓄和身故赔付，保费会便宜不少，能把同样的钱花在更高的保额上。如果你年轻、预算紧，想先把保障杠杆拉满，消费型是很实在的选择。

要是拿不准自己适合哪种，或者想知道不同方案下的保费差距，也可以去水滴保官网首页看看，让顾问根据年龄和身体情况给几套方案对比一下。毕竟保险这东西，适合自己的才是最好的，别光听别人说哪个划算，得看自己兜里有多少粮，以及最想守住哪部分生活底线。