有个朋友跟我吐槽，说他给全家配置保险，光重疾险一年就支出一万多，结果去年理赔的时候才发现，保额才买了10万——杯水车薪。
这事儿说出来有点心酸，但确实不是个例。重疾险在四大险种里属于“贵的那类”，买贵、买错的情况太常见了。有些人花了两份钱，保障却打了对折，问题往往出在选错了产品类型上。
消费型和返还型，听起来名字差不多，保障内容也都有重疾赔付，但实际用起来差别挺大的。返还型往往捆绑了身故责任，保费一下子贵出一截，可问题是，身故和重疾通常是二选一赔付——得了重疾赔了，身故就不再赔了，相当于多花钱买了个大概率用不上的责任。你说亏不亏？
我不是说返还型完全不能选，但如果你跟我这位朋友一样，属于普通工薪家庭，预算有限，那消费型重疾险确实更值得优先考虑。它把每一分钱都花在刀刃上，纯保障，不绑定，保费压力小很多。
重疾险的核心价值很多人没搞清楚。它不是用来报销医疗费的——那是医疗险的活儿。它真正补的，是患了大病之后三五年没法正常工作带来的收入损失。想想看，大病之后恢复期动不动就是一两年，这期间房贷要还、孩子要养、日常开销一个不少，钱从哪儿来？
所以保额这事真不能含糊。建议至少覆盖3—5年的家庭必要开支，市场上常见的参考是30万起步，如果手头宽裕一些，50万会更从容。这不是随口说的，是同方全球这类保险公司官网上明确给出的配置建议。
当然，具体怎么选还得看自己的情况。年龄不同、身体状况不同，能选的产品和保费差距都挺大。与其自己在那儿琢磨，不如找个靠谱的顾问，结合你的年龄和预算，让对方帮你测算几套方案，对比一下心里更有数。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。