很多人问，家里一年收入就5万块，这保险到底该不该买？怎么买才不会让日子过得紧巴巴的？

其实，保险圈里有个挺流行的“双十原则”，说的是保费支出大概占家庭年收入的10%，保额做到年收入的10倍。照着这个算，5万年收入，保费预算大概在5000元左右。但这只是个参考线，不是死规矩。

对于预算有限的家庭，我的建议是：别想着一步到位，先把最要命的风险堵住。

谁最需要保？肯定是家里挣钱最多、责任最重的那个人，也就是我们常说的“家庭经济支柱”。万一这个人出了事，家里的房贷、孩子的学费、老人的赡养费谁来扛？所以，给支柱配一份定期寿险是非常必要的。定期寿险便宜，杠杆高，比如保到60岁，保额50万，一年可能也就几百到一千多块，能把家庭责任期的风险覆盖住。

接着是重疾险。如果预算实在紧张，可以选保定期的，比如保到70岁，保额30万起步。虽然比不上终身重疾那么完美，但在关键时期能有一笔钱用来治病或者弥补收入损失，总比裸奔强。我寻思了一下，这时候就别太纠结是不是含身故责任了，先把保额做足更重要。

至于其他家庭成员，比如配偶和孩子，如果预算不够，可以先放一放重疾险，但意外险和百万医疗险一定要配上。这两样东西保费极低，一年几百块就能搞定，能防范意外受伤和大病住院的高额医疗费风险。

千万别本末倒置，给孩子买了一堆花里胡哨的保险，结果大人自己在“裸奔”。记住，大人才是孩子最大的保障。

具体的方案还得看你们家的实际负债情况、健康状况和生活方式。别人的作业可以抄思路，但不能照搬答案。如果想了解更多基础的保险知识，避免被忽悠，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多实用的避坑指南。

总之，买保险是个动态调整的过程。现在钱少，就先买最核心的；等以后收入高了，再加保、换更好的产品也不迟。