买医疗险的时候，看到某款产品赔付率是负数，你会怎么想？

很多人第一反应是"保险公司故意克扣理赔款"，但这其实是一种误读。根据监管部门的规定，医疗险的综合赔付率计算方式为：（再保后赔款支出+再保后未决赔款准备金提转差）÷再保后已赚保费。公式里的"未决赔款准备金"，简单说就是保险公司为还没结案的案子预留的钱。当这笔准备金的当期数值比上期少时，公式里就会出现负数——这和"故意不赔"完全不是一回事。

赔付率显示为负数，通常有几种可能的原因：

  • 业务规模在收缩，购买的人变少了
  • 前期计提的准备金较多，本期进行了释放
  • 产品本身处于调整期

不管是哪种情况，对咱们消费者来说，真正需要关心的并不是这个数字本身，而是产品还能不能持续卖下去、续保条件稳不稳定。想象一下，你买了一份医疗险，第二年产品停售了，身体状况又有了变化，想再投保新产品就会困难很多。

所以选医疗险，与其盯着赔付率，不如把重点放在：产品的历史销售年限、是否保证续保、保障责任有没有缺失这些实打实的维度上。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。