你有没有这种感觉——消费型保险便宜是便宜，但总觉得“不出事就白扔了”。这时候如果有人告诉你，有种保险既能保你、到期还能把钱还给你，你是不是立刻就心动了？
先别急。
保险公司又不傻，它凭什么给你保障还倒贴钱？这里面有个很巧妙的“障眼法”。
返还型保险的保费比消费型贵出一截，多出来的钱保险公司拿去做什么了？一部分确实在帮你“存”，但问题在于——这个“存”的收益并不是你自己做主能拿到的，而且还要付出时间成本。几十年后返给你的本金，看着数字没变，但购买力可能早就缩水了。你以为是在“存钱防老”，实际上可能是在被通胀悄悄蚕食。
更现实的问题是流动性。我见过太多家庭，买返还型的时候信誓旦旦“咬咬牙就交完了”，结果过了三五年，收入波动、孩子教育、老人看病，突然就捉襟见肘了。继续交吧，生活紧张；退保吧，现金价值比已交保费少一截。两头为难。
所以我一般建议，先把保障做足，再考虑这类产品。基础保障还没配齐的情况下，返还型保险的高保费反而可能成为家庭财务的负担。你要真想存钱，市场上流动性更好、收益更透明的投资渠道多的是，何必非绑在一份长期合同里？
当然，如果你是那种收入稳定、基础保障已经配齐、同时需要强制储蓄来管住自己手的人，那返还型倒也不是不能考虑。但前提是——一定要算清楚，你为了那个“返还”多付出的保费，和几十年后拿回来的实际购买力，到底值不值。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。