很多人买保险时都会被“有病赔钱，没病返本”这句话吸引。听起来确实很美好，既有了保障，最后还能把交的钱拿回来，感觉像是白嫖了保险公司的保障。

但咱们水滴保在帮用户梳理方案时，经常发现大家忽略了一个核心问题：为了这个“返本”，你多交的那些钱，真的划算吗？

返还型保险的保费通常比同保额的消费型产品高出不少，有的甚至能贵出一倍。这多出来的部分，其实是交给保险公司去运作的。等到几十年后返还给你时，考虑到通货膨胀和货币贬值，那笔钱的购买力可能已经大打折扣。我寻思了一下，如果把多交的保费拿去自己做个稳健理财，或者干脆用来把保额做高，可能实际到手的利益会更实在。

而且，返还型合同一签就是几十年，对长期的缴费能力是个考验。万一中间遇到失业、生病或者其他急需用钱的情况，退保往往会损失惨重，这时候“返本”的承诺就显得有点遥远了。

所以，如果你更看重的是实实在在的风险兜底，希望用有限的预算买到更高的保额，消费型保险其实更香。它剥离了储蓄功能，保费更低，能把每一分钱都花在刀刃上。当然，如果你家里底子厚，保障已经配得很足，就想找个地方强制存点钱，那返还型也不是不能看，但别指望它能有多高的投资回报。

买保险前，不妨先去水滴保保险攻略里看看不同险种的搭配逻辑，理清自己是更需要“高保障”还是“强储蓄”，再做决定也不迟。