有个朋友去年买了份重疾险，线下代理人推荐的，说是“大公司放心”。结果今年确诊合同里写明的疾病，保险公司一查病历——两年前有过门诊检查记录，没告知。拒赔。他跑来问我怎么办，我说你当时做健康告知了吗？他说代理人说“小毛病不用填”。你看，问题根本不在线上还是线下，在于你有没有如实说。

很多人买保险第一反应是比价。线上便宜还是线下便宜？能便宜多少？这很正常。但我见过太多人研究比价表研究了一整晚，最后因为健康告知漏填一个体检指标，整单白投。价格差个几百块，理赔差了十万八千，你说哪个更重要？

线上产品确实便宜。少了一层代理人佣金，网点租金也省了，同等保障下保费更有竞争力。消费型重疾、定期寿险这种纯保障型的，线上选择多，缴费方式也灵活。但你要是冲着“便宜”去的，我劝你冷静。先问自己一个问题：我身体情况能过健康告知吗？

线下的优势说得最多的是服务——有人给你讲条款、帮你做保全。这没错，对不太会用手机的老年人确实友好。但我得说句得罪人的话，有些代理人为了出单，健康告知填得能松就松，“没事，这个不用写”。你当时听着舒服，出险时候哭都来不及。线上投保全流程自己操作，看着麻烦，反而逼着你自己把每一条都看清楚。

所以别再问“线上好还是线下好”了，先把健康告知这道关过了。不同产品问卷措辞不一样，体检异常、既往住院史这些情况，投保前得逐条核对，必要时走智能核保或人工预核保。别嫌麻烦，这是保护你自己。价格、服务都是锦上添花，健康告知才是那块锦。想继续了解投保避坑，可以看看水滴保保险攻略。