买医疗险，保额数字固然重要，但很多人真正理赔时才发现，看病花了钱却报销不了——问题往往出在免赔额上。

我之前帮家里人研究医疗险，发现同样是保额200万的产品，最后报销的结果可能差很多。有的产品免赔额1万，但可以通过其他方式降低；有的产品虽然保额看起来高，但免赔额的设计让人很难用上。与其被宣传页的数字晃花了眼，不如先把各产品的免赔额设计逻辑搞清楚。

先看微医保长期医疗险，一般住院医疗保额200万，重疾医疗400万。一般住院医疗免赔额有个递进规则：前两年如果没发生过理赔，免赔额每年递减1000元，最低可降至数千元——具体下限要看投保版本的条款。一旦发生过理赔，免赔额就恢复成1万了。重疾医疗没有免赔额。

好医保长期医疗险2020的思路完全不一样。它实行6年保证续保，在这6年内，累计医疗费用超过1万之后，后续经过社保结算的费用不需要再扣除免赔额，直接报销。保障范围包括一般住院医疗200万、重疾医疗400万、质子重离子100万且报销比例100%，还可以附加癌症海外治疗等服务。6年共享1万免赔额，用过的都知道这个设计对频繁就医的人挺友好的。

超越保2020计划一升级后新增院外用药保障，保额400万，同样需要到合同指定药店才能报销。重疾免赔额直接设为0，一般住院医疗200万，重疾医疗400万。

e生保续保版2020的一般住院医疗保额200万，重疾保障针对癌症，保额400万。免赔额是1万，但它约定了重疾保费豁免——确诊重疾后可以豁免后续保费，还有1万元重疾住院津贴，当然前提是癌症导致的住院治疗。

新华康健华尊百万医疗险计划一的保障范围就相对基础了，百万医疗险常见的门诊手术、外购药等都没有约定。

太平洋安享百万医疗险是一款保证续保的长期医疗保险产品，保障期限较长，亮点是上一年度没发生理赔时保额可以递增。

平安e生保长期医疗险的一般医疗和特定疾病医疗保额都是200万，保证续保期间内累计给付限额800万。

说了这么多，到底怎么选？健康人群优先考虑免赔额递减或共享设计的方案，保费相对友好；有过既往症或者平时就医频繁的，可以重点看看0免赔的产品，虽然保费可能高一些，但用上的概率更大。

当然，具体怎么选还是要看个人的实际情况。不同产品条款里对疾病的定义和保障范围有差异，比如有的产品重疾保障只包含重度疾病，不含轻症或中型疾病，投保前一定要仔细核对。想继续了解更多产品的设计思路，可以参考水滴保保险攻略。