有个朋友前几天找我吐槽，说她给孩子买了份教育金保险，年交不少钱，结果孩子肺炎住院，愣是一分没报。她那个郁闷啊——保险这东西，怎么跟想象中的不一样？

这事儿挺典型的，好多家长在给孩子买保险之前，根本没搞清楚不同险种到底管什么。今天咱们就把儿童保险的类型捋一遍，争取让你看完就知道该先买哪个、后买哪个。

先说保障类的

重疾险，简单讲就是孩子得了合同里约定的重大疾病，保险公司一次性给一笔钱。白血病这类儿童高发的重疾都在保障范围内。这钱怎么用没人管，但通常是用来弥补治疗期间的收入损失、康复护理费用什么的——毕竟真得了大病，医疗费只是一部分。

医疗险呢，是报销型的。住院费、门诊费（具体看产品条款），在保额范围内花多少报多少。它和重疾险是一对搭档：医疗险覆盖看病的直接开销，重疾险补偿间接损失。

意外险，这个我觉得是孩子的基础配置。小孩子嘛，磕磕碰碰、摔伤烫伤太常见了。意外险一般包含意外身故、意外伤残和意外医疗三项责任。哦对了，给孩子买意外险的话，身故保额是有上限的——监管规定10周岁以下最多赔20万，10到17周岁最多50万。这个规定不是保险公司抠门，是为了防止道德风险，保护孩子。

再聊储蓄类的

教育金保险，本质上是一种长期储蓄规划。特点是资金锁定时间比较长，收益相对稳定，但重点在于“存”字——它的保障属性相对弱一些。如果你还没给孩子把重疾险、医疗险配齐，先别急着买教育金。说白了，保障都没做全，存钱的事儿可以缓一缓。

至于寿险，以被保险人身故为给付条件。给孩子单独配置高额寿险的情况其实不多，因为监管部门对未成年人身故保额有明确的限额，而且给孩子买寿险的实际意义也确实有限。当然，有些产品会附加在主险上，作为一个家庭整体保障方案的补充，这时候就要看清楚保额限制和自己的实际需求了。

看完这五类，你会发现孩子的保险配置其实有明显的优先级：先意外、医疗、重疾这些保障型的，把健康风险兜住；手头宽裕了，再考虑教育金这类储蓄型的。顺序搞反了，就像我那位朋友一样，该用的时候用不上。

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