得了严重强直性脊柱炎，想买保险是不是就没戏了？

其实也不至于完全绝望，就是过程可能会稍微曲折一点。毕竟保险公司也是要看风险控制的，这种慢性病如果控制不好，后续的治疗费用和致残风险都不低。

咱们先说最容易买的。意外险通常对健康要求很低，只要不是已经导致严重残疾影响正常生活，大部分产品都能直接投。毕竟它保的是外来的、突发的意外事故，跟脊柱炎本身关系不大。定期寿险也差不多，主要保身故和全残，健康告知问得少，只要没到瘫痪或者严重失能的程度，大概率能标准体承保，或者顶多加点钱。

难点主要在重疾险和医疗险上。

对于重疾险，保险公司最怕的是病情发展到“瘫痪”或者“关节功能完全丧失”的地步。如果目前病情还算稳定，没有严重的脊柱畸形或髋关节受累，有些公司可能会给个“除外承保”，也就是以后因为强直性脊柱炎导致的重疾不赔，但其他癌症、心脏病啥的照常保。要是病情比较严重，正在频繁治疗或者已经出现明显功能障碍，那被拒保的可能性就很大了。

医疗险更严格一些。因为它要报销住院医疗费，而强直性脊柱炎是个长期需要吃药、甚至可能需要生物制剂治疗的病。大部分百万医疗险的健康告知里都会问到“是否患有风湿性关节炎、强直性脊柱炎等”，一旦勾选，智能核保很可能直接拒掉。这时候就得试试人工核保，把最近的病历、检查报告（比如血沉、C反应蛋白、骶髂关节CT或MRI）都提交上去，让核保员看看你现在的炎症控制得怎么样。如果最近半年没住院、没手术，指标也正常，说不定能争取到除外承保的机会。

我寻思了一下，大家最关心的其实是“怎么投”。

别急着在海选产品上浪费时间，先看看自己手头的病历资料齐不齐。然后去找那些支持“人工核保”或者“智能核保”比较细致的产品。填健康告知的时候，千万别隐瞒，如实写清楚确诊时间、治疗方式、目前症状。哪怕最后结果是除外，也比将来理赔时因为未如实告知被拒赔强得多。

另外，社保和当地的惠民保一定要配上。这些政府指导的保险对既往症包容度高，虽然报销比例可能不如商业医疗险，但至少是个兜底。

总之，严重强直性脊柱炎不是保险的“禁区”，只是门槛高了些。多试几家公司的核保结论，挑那个对你最友好的就行。如果你对自己目前的身体状况能不能过核保没底，也可以去水滴保保险服务问问，看看有没有更适合你的方案。