很多人到考虑养老这件事的时候，第一反应是“我要存多少钱”，但真正买了之后才发现，问题往往不是“存了多少”，而是“能领多少、什么时候能领、万一急用能不能拿出来”。
你看，那些在互联网上被吹上天的“高领取”产品，有时候反而是最坑的——你要是中途想减保取点钱，损失可能比你想象的大得多。所以啊，挑养老年金这事，与其盯着某个产品看，不如先把自己的需求捋清楚。
第一问你自己：流动性重要吗？有些人买养老年金就是单纯想锁定一笔钱用于养老，不到万不得已不动用；但也有些人，比如个体户或者收入波动比较大的自由职业者，就是担心万一哪天需要周转，手里能有个应急的钱。如果是前者，纯粹的养老型产品可能更适合；如果是后者，最好关注一下现金价值增长较快、支持保单贷款或部分减保的产品——注意，这里说的是“部分减保”，不是让你全额退保，具体规则每家保险公司规定不一样，投保前一定要看清楚条款。
第二问你自己：活到90岁你怕不怕？听起来是个傻问题，但认真想想——如果你家族有长寿基因，你自己身体也不错，那纯养老型产品其实挺划算的，越往后领越多，把长寿风险转移给保险公司。但如果你对“万一没活到70”的情况有顾虑，就可以关注一下有保证领取期的产品，比如“保证领取10年”或者“保证领取保费”的设计。前者每年领的钱可能高一些，但万一中途走了，剩下的没领完的部分会一次性给受益人；后者呢，前二十年领的少，但二十年后直接翻倍，更适合那种对长寿特别有信心的人。
第三问你自己：年纪大了还能不能投保？这还真不是小众问题。很多人给父母咨询的时候才发现，五六十岁想买养老年金，限制特别多，什么健康告知啦、投保年龄上限啦。但也有一部分产品针对高龄人群做了优化设计，比如设有祝寿金——达到一定年龄额外给一笔钱；或者在首期保费不超过一定额度时免健康告知。不过这个免健告的政策它不是一成不变的，每家保险公司的规定可能随时调整，你真要买的时候，强烈建议直接打电话问清楚，别听别人转述的。
第四问你自己：要不要带分红的？这个说实话挺看个人偏好的。分红型产品的好处是除了固定年金之外还有机会分享保险公司的经营成果，但缺点也很明显——分红是不保证的，可能很高也可能为零。有些朋友一听“分红”眼睛就亮了，觉得占了便宜，其实冷静想想，那种确定能拿到手的养老金，和一个“可能”会有的分红，到底哪个更实在，这个账得你自己算。
说了这么多，其实就想表达一个意思：养老年金没有绝对的好坏之分，只有适不适合你。你像那种“买了就后悔”的情况，十有八九都是买之前没想清楚自己到底要什么。
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