你有没有过那种感觉——家里人住进医院，病情还没缓过来，账单先压上来了。我认识一个人，父亲去年一场大病住了好几次院，医药费加起来不是小数目。万幸之前配了一份医疗险，出院结算的时候保险公司按合同又赔了一笔钱回来，整个家庭的节奏才没有彻底崩掉。
事后他跟我说了一句话挺实在的：买保险之前他也有点“心疼”每年交出去的那份保费，总想着万一用不上是不是白交了。但真到用上的时候，他突然意识到，那些年“心疼”的钱其实是在给自己买一个不慌张的底气。
普通人买保险，最朴素的一个出发点就是：用相对确定的一笔钱，去cover掉一旦发生就可能把家庭财务打穿的风险。 注意，我说的是“可能”，不是“一定”。疾病和意外这种事，没人能打包票它什么时候来、来了要花多少钱，但它对家庭现金流的冲击是可以预见的——大额、突发、不讲理。
所以在所有保险品类里，保障型产品（医疗险、重疾险这类）永远是优先级最高的那个。不是因为它们便宜，而是因为它们直接对应大多数普通家庭最承受不住的那类风险敞口。医疗险的作用是报销住院产生的医疗费用，重疾险则是在被保险人达到合同约定的疾病定义或状态后给付一笔保险金——两个险种功能不同，搭配起来才能形成一个相对完整的防护网。
可能有人会说，我单位有医保，看病能报不少，还要商业险干嘛？这里有个常见的误解：医保的报销范围是有限的，医保目录外的药品和诊疗项目往往需要自掏腰包。一旦遇上严重一些的疾病，自费部分可能才是真正的大头。而且医保是报销型的，报多少看花了多少，不是一次性给钱。商业医疗险正好可以补上这个缺口——在社保报销完之后，对剩余的合理且必需的医疗费用，在扣除免赔额之后按约定比例赔付。
至于重疾险，它的意义更多在于收入补偿。得了合同里约定的大病，就算医疗费有医疗险cover，但治病期间没法正常工作、家人需要陪护、康复期还要持续花钱，这些损失医疗险是报不了的。重疾险一次性给付的保险金，就是用来填这部分窟窿的。
说到底，配保险不是比谁买的产品多，而是看谁的保障结构和家庭的风险敞口匹配度更高。预算有限的情况下，优先把大额医疗费用这个坑填上，再考虑其他。现在这类产品的保费门槛已经很低了，有些一年几百块就能买到百万额度的医疗险。当然，具体能不能投、能投哪款，要看健康告知和实际核保结果。
水滴保上有不少保障型产品的介绍页面，条款和投保规则都写得比较清楚，感兴趣的话可以自己翻一翻，对比着看比干想有用得多。