说实话，很多人买保险的顺序都是反的——要么上来就想理财，要么压根不知道自己该先管哪类风险。

人身保险按保障性质来划分，主要就是三类：健康保险、意外伤害保险和人寿保险。这三类的功能定位完全不同。健康保险里，医疗险管的是日常看病的报销，属于“先花钱后报销”的报销型；而重疾险呢，是确诊合同约定的重疾就一次性给钱，这钱怎么花你说了算——可以用来弥补收入损失、康复费用，甚至房贷车贷都行。就是单纯的，这两个险种解决的问题不一样，别混为一谈。

意外险很好理解，就是保意外导致的身故或伤残，杠杆高，几十块几百块能买到几十万保额，属于典型的“小钱撬动大保障”。

至于年金险、增额终身寿险这类带理财属性的产品，它们确实能在提供基础身故保障的同时，让现金价值慢慢增长。我就不说是谁了，身边确实有朋友把“保额每年增长3%”直接当成理财产品收益率来算——这俩根本不是一回事，实际收益要看合同条款和市场环境。

配置思路其实很简单：先把健康和意外的风险口堵上，再去考虑那些能帮我们做长期资产规划的产品。说白了，命还没保全呢，就别急着理财，这道理听着糙，但踩坑的人真不少。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。