买增额终身寿险的时候，很多人第一反应是问“这产品能领多少钱”。其实大家容易忽略一个关键问题——这类产品的本质是寿险，核心保障是身故或全残保险金，收益只是附带功能。
先说最重要的身故保障。增额终身寿险的赔付规则，说起来有点绕，但理解了就很简单。它不是“一刀切”的，而是根据被保险人的年龄和缴费状态，分三种情况来算：
18周岁前身故或全残，通常赔现金价值和已交保费里较大的那个。18周岁后、缴费期满前出险，赔现金价值和已交保费乘以对应系数的较大者——这个系数很有意思，18到40周岁是160%，41到60周岁是140%，61周岁及以上是120%。你看，年龄越大，系数反而越低，保险公司考虑的是不同年龄段的风险概率。到了缴费期满后，则在现金价值、已交保费乘以系数、当年度有效保额里取最大值赔付。
说白了，越到后期，保障的“天平”越倾向于现金价值和有效保额那边。这也是为什么有些人说增额终身寿险“越老越值钱”。
有些产品还会给航空意外加一层保障。什么意思呢？就是以乘客身份坐民航飞机时发生意外导致身故或全残，在一般身故保障基础上，额外再给付当年度有效保险金额。这个设计挺贴心的，特别是对经常出差坐飞机的人来说。但我要提醒一下，这不是增额终身寿险的“必选动作”，属于部分产品的特色责任，买之前一定要看条款。
还有一个点很多人会问——保额递增。确实，很多增额终身寿险从第二个保单年度起，年度有效保额会按一定比例以年复利方式增加。问题是，这个递增比例到底是多少？不同产品可能有差异，具体要以保险合同载明的数值为准。另外要特别注意，这里的“保额递增比例”指的是基本保险金额的增长率，是用来计算身故保障金额的，不是投资收益率，两者不能混为一谈。
除了基础保障，这类产品一般还支持保单贷款、减保，或者转换成养老年金等功能，灵活度确实比传统寿险高不少。但每款产品的具体规则和限制条件可能不太一样，实际使用前建议仔细读合同条款。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。