你有没有过这种经历——刷到一款百万医疗险，保费几百块能报销几百万，心里一动就点进去了，结果投保页面密密麻麻的小字，看得人头皮发麻。
说实话，百万医疗险的“水”挺深的。不是产品不好，而是很多人压根没搞清楚自己能不能买、买完之后能不能续。今天咱们不聊产品推荐，就说说买之前必须想明白的几件事。
你真的能买吗？
第一个门槛是年龄。市面上大多数百万医疗险要求被保险人在出生满28天到60周岁之间。这个范围其实挺窄的——超过60岁，想买普通版本几乎不可能。当然，也有少数产品专门面向高龄人群设计，但这类产品通常有它的局限性，不能想当然地套用普通产品的逻辑。
第二个门槛是健康状况。买保险之前，保险公司会让你填一份健康告知问卷，问的都是既往病史、身体情况之类的。这个环节千万不能糊弄。有人觉得“小毛病不告知也没事”，等到真要理赔的时候，保险公司一查一个准，到时候钱没报销到，还添一肚子气。也有个别产品声称“免健康告知”，但免了健康告知不代表没有既往症免责——简单说就是，你之前得过的病，大概率是不赔的。这事儿得心里有数。
第三个门槛是职业。某些产品只面向1到4类职业人群，高危职业要么加钱、要么直接被拒。当然也有产品对职业不做限制，但这类产品往往在其他方面会有取舍。
买了之后，保障到底怎么样？
能买是一回事，保障实不实用是另一回事。签合同之前，有几个地方得瞪大眼睛看清楚：
免赔额是多少？——大部分百万医疗险有一万块的免赔额，也就是说，花费低于一万的部分自己掏，超过一万的部分才报销。别小看这个数字，感冒发烧这种小病基本用不上。等待期多久？——投保之后一般有几个月的等待期，等待期内出险是不赔的。保障责任包含哪些？——普通住院、特殊门诊、手术费用，这些都得看清楚。
还有一个特别容易被忽略的问题：续保。百万医疗险大多是交一年保一年的短期险。今年买了，明年还能不能继续保？这个问题的答案藏在合同里。
根据监管规定，只有合同里明确写了“保证续保”，保险公司才不能在续保时因为你身体变差或者理赔过就拒保。但是！保证续保不等于保证费率不变——保费是可以调整的。另外，如果产品没写“保证续保”，那保险期满之后，你需要重新申请、重新审核，保险公司点头才能继续保。换句话说，今年买了明年不一定能续，这事儿不是吓唬人。
所以啊，买百万医疗险之前，与其盯着保额和保费，不如先问自己三个问题：我符合投保条件吗？产品条款里有没有我接受不了的约定？续保条件到底是什么？想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。