很多人买增额终身寿险，盯着那个逐年增长的保额看，觉得挺有意思。但其实这类产品除了提供身故或全残保障外，还有一些“隐藏”的实用功能，比如保单贷款、自动垫交和减保。
咱们先说保单贷款。有时候家里临时有点急事，手头紧，又不想直接把保单退了，这时候就可以看看能不能申请保单贷款。一般来说，能贷出来的钱是保单当时现金价值的一定比例（通常是80%左右，具体得看合同），而且期限不会太长，一般半年左右。这相当于用保单里的钱做个短期周转，利息按保险公司规定算，还上之后保单接着有效。
再说说保费自动垫交。这个功能有点像“备用金”。要是你忘了交保费，或者暂时没凑够钱，只要保单里有足够的现金价值，保险公司可能会帮你先把保费垫上，让保单别断掉。当然，这垫付的钱以后还是得还的，不然现金价值扣完了，保单也就终止了。
至于减保，这可能是大家最关心的。简单说，就是把你保单里的一部分“退”出来，换成现金拿在手里。比如孩子要上大学了，或者自己想换个生活方式，需要一笔钱，就可以申请减少一部分保额，对应的现金价值就会给到你。不过要注意，减保其实就是部分退保，拿回来的是现金价值，不是你已经交的全部保费。如果是在保单早期减保，可能会有一些损失，毕竟前期的现金价值还没涨起来。
另外，现在监管对减保是有明确限制的，并不是想减多少就减多少。大多数产品在合同里会写明，每年累计减保的金额不能超过基本保额或者已交保费的20%（具体比例看各家公司的约定）。而且减保后，剩余的保额还得满足保险公司的最低要求。所以，真要用到这个功能，得提前翻翻合同，或者去水滴保保险攻略里查查相关的条款解释，看看自己手里的保单到底是怎么规定的。
原文提到的那种有效保额按固定比例递增的产品，其现金价值也是跟着变的。这些权益听起来很灵活，但具体怎么办理、有什么限制，都得看白纸黑字的合同。毕竟每个人的情况不一样，合同里的约定才是最准的。