刷到“0免赔”的医疗险宣传，你心动了吗？别急着划走投保链接，先听我把话说完。
我见过太多人一听说“住院花1分钱都能报”，直接就点进去了。结果第二年续保时傻眼——保费涨了，或者产品直接下架了。0免赔这事儿，还真没宣传得那么单纯。
先说钱袋子。0免赔意味着保险公司本来能过滤掉的小额理赔，现在全得照单全收。风险敞口大了，保费自然就上去了。拿市面上同类产品比一比，0免赔的版本通常比有1万免赔额的贵出一截。你是为了心安多付这笔钱，还是觉得自己大概率用得上小额医疗？这笔账得自己算清楚。
有人可能会想，我年年体检，小毛病肯定不少，0免赔岂不是薅羊毛的好机会？还真不一定。医疗险的本质是兜底大病的，小额门诊住院完全可以用社保和自费解决。如果为了多报销那几百块的门诊费多掏几百块保费，这账怎么算都不太划算。当然，这事儿因人而异，你要是真隔三差五跑医院，那另说。
但最容易被忽视的，是续保。划重点了——目前市面上的一年期医疗险，监管明确说了不得承诺“保证续保”。换句话说，今年能买，明年不一定。产品停售、健康状况变化、甚至理赔记录多了，都可能导致你明年买不了同款。有人觉得“我今年理赔了明年更得接着保”，恰恰相反，商业医疗险里这种情况反而可能被拒之门外。
所以你看，同样是“0免赔”三个字，有的能保证续保20年，有的就是一年期不保证续保。合同条款里写得清清楚楚，但大多数人根本不会仔细看。投保之前，麻烦翻到“保险期间”和“续保”那两页，看看到底写的啥。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
说到底，0免赔不是坑，但它确实是一道选择题。选之前先问自己：愿意多付多少保费？真的需要报销那点小额费用吗？万一下一年产品没了，我能接受吗？想明白这三个问题，再下单也不迟。