一个很现实的问题——身边买了保险的人越来越多，可真到生病的时候觉得“用不上”的声音也不少。问题往往不是保险本身没用，而是买的时候没搞清楚自己要解决什么问题。

先说重疾险和医疗险的区别。重疾险是一次性给付的，得了合同里约定的疾病并且符合理赔条件，保险公司直接赔一笔钱，这笔钱怎么用你自己说了算——可以还房贷、补贴家用、也可以请护工。医疗险则是报销型的，看病花了多少钱，拿着发票找保险公司报销，报多少要看具体条款。这两者功能不同，互相补充，不是非此即彼的关系。

很多人踩的第一个坑，是把医疗险当重疾险买。几百块一年的百万医疗险看起来保额很高，但如果生的是慢性病或者需要长期康复，重疾险一次性给的那笔钱其实更能解决实际问题。反过来，只买重疾险不看医疗险，住院期间的花费也得从重疾险的赔付里出，经济压力会比较大。理想情况是两者搭配，一个管收入损失，一个管医疗花费。

挑重疾险的时候，有几个维度可以重点看。保障覆盖不用多说，高发的重疾、轻症、中症基本都要有。理赔设计这块，各家产品的定义和条件有差异，有些宽松一些，有些严格一些，这个直接关系到得了病能不能赔、赔多少钱。赔付比例也很关键，同样的疾病，不同产品赔的比例可能差出一截。还有一点容易被忽略——定期消费型和含身故责任的终身型产品，保费差距挺大的，前者性价比通常更高，适合预算有限的情况。

选百万医疗险，续保稳定性是首先要看的。买完第一年第二年产品停售了，或者因为身体情况变化买不上了，这就很麻烦。尽量选保证续保周期长的产品，目前市面上有保证续保6年、20年的，虽然费率可能会调整，但至少不用担心断保。保障范围要看是不是覆盖社保目录外的药品和治疗方法，特药保障对癌症治疗来说非常重要。增值服务里，费用垫付和就医绿通是加分项，真遇到大病，这两项服务能省不少心。

说到底买什么产品合适，要看具体情况。经济宽裕的，可以把保障做得更全一些；预算紧张的，先把核心风险覆盖住，等条件好了再加保。身体情况也会影响能不能买、怎么买，有些产品对特定既往症比较友好，有些则核保严格，这些都要在投保前如实告知。

如果想了解更系统的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。