上周有个朋友问我，说她给孩子选重疾险，看了一堆产品测评，越看越迷糊——产品A保障全但贵，产品B便宜但期限短，产品C倒是啥都有，就是附加条款看不太懂。聊了半天，我发现她其实不是不懂产品，是一开始就没想清楚几件事。

买少儿重疾险前，有三个问题其实比挑产品本身更重要。

先看口袋再挑东西。

我见过不少家长给孩子选重疾险，跟给自己买包似的——先看哪个产品好，然后再想办法凑钱。这种思路放在保险上挺危险的。重疾险本来就是长期配置，一旦选了，每年固定支出就摆在那儿了。家庭收入稳定还好说，万一赶上收入波动，那份保费就可能变成压力。

所以啊，买之前最好先算算，家庭一年能拿出来多少用于孩子的基础保障。一般建议控制在家庭年收入的5%-10%以内，别让保险本身成为家庭的负担。想省心一点的话，可以先看看水滴保保险攻略里的家庭配置思路，有个大概方向再选具体产品，心里会踏实不少。

保障期限这事，选了就基本换不了。

市面上多数少儿重疾险的保障期限要么是保到70岁，要么直接保终身。一旦选了，中途想换产品损失不小——退保可能只能拿回一点点现金价值，重新买又要重新计算等待期，还要重新过健康告知。

有人说，那就选终身的，一步到位多省心。这话听着有道理，但现实是，保障期限越长，保费确实越高。对于预算有限的家庭来说，选个定期先把关键阶段保起来，未必是坏事。关键是想清楚，这笔钱是不是在自己承受范围内，别为了追求“一步到位”把自己绷得太紧。

重疾险不是万能的，得搭着来。

很多家长觉得给孩子买了重疾险就万事大吉了，其实不是。重疾险的设计逻辑是满足合同约定条件后给付保险金，主要解决的是收入损失和康复费用这类问题。但孩子平时感冒发烧、肺炎住院这些，靠的是医疗险来覆盖治疗费用。意外险也是孩子成长过程中不可或缺的保障。

所以啊，重疾险、医疗险、意外险这三样，在孩子保障体系里各自扮演不同角色，互相补充才完整。单独买一样，别的风险敞口就还开着。

说到这儿，可能有人要问了：具体怎么判断一款产品值不值得选？

我的建议是，别光看宣传页上写的那些亮点，重点看几样东西：特定疾病保障责任设计得怎么样、赔付比例是多少；多次赔付的话，两次重疾之间间隔期多久、有哪些具体要求；增值服务像绿通、专家预约这类，实际用到的概率有多高。这几个问题搞清楚，基本就能判断一款产品适不适合自己了。

哦对了，具体到某个产品的时候，建议直接在投保页面点开条款原文看看。保险合同里的每一条都写得清清楚楚，什么情况赔、赔多少、怎么申请理赔，比任何测评都靠谱。当然，看条款这事确实枯燥，但花个十几二十分钟过一遍，总比日后发现“原来这不赔啊”要强得多。