给家里人买百万医疗险时，很多人会纠结是分开买还是凑个家庭单。其实家庭单有个硬门槛：必须2人及以上同时投保才能生效。

这里有个细节特别容易踩坑，就是“中途加人”的问题。很多产品虽然写着保证续保20年，但这指的是保单里已有的被保险人可以无条件续保，并不支持你在保证续保期间内随意把新出生的宝宝或者刚想通要参保的父母加进来。一旦保单生效，成员名单基本就锁定了。

我寻思了一下，这主要是为了防止逆选择。如果允许随时加人，那可能大家都会等生病了再往家庭单里塞人，这对其他健康成员不公平。

不过，如果家里人都身体健康，且都看重长期的续保稳定性，家庭单确实是个不错的选择。除了保费上通常有折扣（比如3人9折、4人85折这种），最大的好处往往是免赔额可以共享。这意味着全家人一年的医疗花费凑一凑，更容易跨过报销门槛，实实在在能省点钱。

所以在决定之前，最好把家里未来几年可能有参保需求的人都考虑进去。如果拿不准，也可以去水滴保保险攻略看看不同产品的具体条款，毕竟每款产品的家庭单规则可能略有差异。