很多人可能有过这种困惑：明明有医保，看完病还是感觉钱包被掏空了一块。问题出在哪？

先搞清楚医保的报销边界。医保药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施范围加在一起，构成了“三大目录”，目录外的费用基本要自己掏腰包。进口药、自费药这些，在实际治疗中并不少见。再加上起付线和封顶线的限制，真到用的时候，报销比例往往没有想象中那么“全能”。

这就给了商业医疗险登场的机会。

百万医疗险就是干这个的——它能报销社保目录外的自费药、进口药这些大头开销。需要注意，大多数产品会设置一定的免赔额，比如一万元，但超过免赔额的部分通常能覆盖得比较全面。对于担心大病医疗费的人来说，这类产品能补上社保那块明显的缺口。

再说重疾险。很多人以为重疾险也是看完病报销，实际上它是定额给付型——确诊合同约定的重大疾病后，保险公司直接赔付一笔钱。这笔钱怎么用，保险公司不管，可以用来弥补生病期间无法工作导致的收入损失，也可以用于后续康复护理，灵活度比单纯报销医疗费高得多。

除了这两种主流产品，小额医疗险适合应对日常小病开销，防癌医疗险则专门针对癌症治疗，投保门槛相对低一些。不同产品搭配不同需求，组合起来保障会更完整。

说到底，社保提供的是基础底盘，商业医疗险是在这个底盘上加一层防护罩。特别是已经有社保的朋友，针对医疗费用报销范围和收入损失这两块，商业险的补充价值比较明显。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。