去年我自己出了个小剐蹭，维修费一万三，交强险只赔了2000块，剩下的只能自掏腰包。寻思交强险950元一年也不算贵，关键时刻怎么这么不顶用？

这事儿让我琢磨了半天。交强险确实不贵，6座以下私家车基础保费950元，但保费可不是一成不变的——连续不出险能降到最低475元，要是出险次数多了，最高能飙到1900元。你以为省了保费，实际上是在赌自己永远不出事。

那交强险打底之后，商业险该怎么配？

核心就两个：第三者责任险和车损险。三者险管的是你把别人撞了、伤了、财产损了，该赔人家的部分；车损险管的是你自己的车维修要花钱。哪个更重要？这得看你日常通勤的路况、车值多少钱、自己的驾驶习惯，不是拍脑袋能定的。

有一点特别容易踩坑——很多人还在问“不计免赔险要不要单独买”。别买了。2020年车险综合改革后，这玩意儿已经并进车损险主险里了，投保车损险就自动包含不计免赔保障，在合同约定责任范围内赔付，再单独买就是花冤枉钱。

说到底，车险没有标准答案，但有基本逻辑：先把赔偿给别人的风险兜住，再考虑自己的车修不修得起。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。