前几天在宝妈群里看到一位妈妈吐槽：给孩子买了份保额400万的医疗险，结果孩子肺炎住院花了2万多，保险公司一算，只报了不到1000块。为啥？1万免赔额在那儿卡着呢。
这位妈妈的经历挺典型的。说实话，给孩子挑医疗险，保额还真不是最该纠结的点。现在市面上大多数产品的年度保额都在200万到400万之间，当保额到这个水平之后，再往上加数字，实际意义就弱了——毕竟普通疾病的住院治疗，费用很难突破这个天花板。
那真正该看什么呢？
免赔额这道坎免赔额直接决定了什么情况下才能开始报销。传统百万医疗险一般有1万元免赔额，也就是说，医保报销后自费部分要超过1万才开始算账。如果你想要小毛病住院也能用得上，可以留意那些0免赔或者低免赔的产品。不过要注意，不同费用区间可能对应不同赔付比例，这个要仔细看条款。
续保条件决定能不能一直保下去医疗险的续保稳定性特别重要。孩子小时候呼吸道感染、发烧住院挺常见的，万一理赔过，第二年还能不能继续投保？这个问题的答案就藏在续保条款里。监管规定长期医疗险的保证续保期间最长不超过20年，所以看到“保证续保”四个字，最好确认一下写入合同的是多少年、期满后续保需要什么条件。这里顺带提一句，如果产品还包含身故保障责任，未成年人的身故保险金是有限额的，不满10周岁最高20万、10到18周岁最高50万。
外购药别忽略很多高价药、靶向药在医院内根本买不到，得凭处方去外面药店买。这部分费用能不能报销、报销比例多少、药品清单覆盖哪些，得提前搞清楚。不同产品差异挺大的。
就医范围看钱包厚度普通的百万医疗险主要覆盖公立医院普通部，如果想要更好的就医体验——比如特需部、国际部甚至私立医院——就得考虑中高端产品了，当然保费也会相应高一些。
说了这么多，其实选购逻辑并不复杂：根据自家预算和对就医品质的要求，在保额够用的前提下，重点看免赔额高不高、续保稳不稳、外购药报不报、就医范围合不合适。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。