买增额终身寿险的时候，大多数人盯着收益演示看半天，却很少有人认真翻一翻"哪些情况不赔"。等真出了事，傻眼了——原来自己一直踩在坑边上。
这事说起来也不复杂。寿险的免责条款，本质上就是法律给保险公司划的一道底线。监管要求所有寿险产品必须包含这些基础免责，这是行业通用规则，跟你买的是哪款产品关系不大。所以与其记一堆产品名字，不如把这些通用情形搞清楚。
先说最极端的——投保人故意对被保险人实施杀害或伤害。这种事不用多说，保险本来就不是用来给犯罪行为兜底的。
然后是被保险人自己的法律麻烦。故意犯罪被抓了，抗拒警察执法出了事，再或者合同生效两年内自杀（精神无行为能力人除外），都在免责范围内。有个细节很多人不知道：那个"2年内"是从合同成立或复效那天开始算的，不是从你自认为的"投保时间"算的。我就见过有人卡着两年零一天申请理赔，结果被拒了——你说他冤不冤？站在他的角度确实冤，但条款就是这么写的。
还有几类常见的违规行为，比如酒驾、无证驾驶、开着没牌照的车出事。注意，这里看的是行为本身，不是出了多大的事。你可能觉得"我开车很稳，偶尔喝一杯没事"，但保险不管后果大小，一旦涉及免责条款，理赔请求就可能泡汤。吸毒就更没得说了，清清楚楚写在条款里。
极端情况也要提一下——战争、暴乱、核污染这类。普通人确实不太容易遇到，但条款里必须写明。真碰上了黑天鹅事件，保险公司也不用承担赔偿义务。
说了这么多"不赔"，万一真遇上免责情形会怎样？合同直接终止，保险公司退还现金价值。但是！如果是投保人故意伤害被保险人导致身故的，这钱不退给投保人，而是交给被保险人的继承人。
法定免责之外，还有几个细节影响理赔。保险事故发生后要在约定期限内通知保险公司，拖太久可能影响调查；保单失效期间出险，一分不赔——所以按时缴费这事比你想的重要。投保时年龄性别填错了，保险公司有权重新核定保险金额。
分红这块要单独说。红利是不确定的，不是固定收益。每年保险公司公布实际累积利率，可能比演示高，也可能低，甚至可能为零。现金价值演示也不包含养老年金、祝寿金、满期保险金这些该给的钱——别把两笔混为一谈。
看完这些，你可能会觉得"这也不赔那也不赔，保险还有啥用"。但说实话，这些免责条款本来就是小概率事件，普通人正常生活工作，大概率一辈子都碰不上。了解它们，不是为了挑保险的毛病，而是做决定时心里有数。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。