很多人在挑增额终身寿险的时候，上来就问“这产品收益高不高”，其实这个问法本身就有点问题。为啥这么说？因为这类产品的收益表现从来不是单纯看某个数字就能下结论的，得把保额增长机制和现金价值变化放在一起捋清楚才行。

先说保额递增。简单理解就是，买了这份保险后，它的有效保额会随着时间推移按照一定比例复利增长。拿鼎诚人寿的诚心如意终身寿险来说，保额每年按3%的比例递增（具体以合同载明为准）。你第一年的保额是多少，以后每年就在这个基础上乘以103%。时间拉长来看，数字确实挺可观的。

但问题来了——保额增长归保额增长，它不等于你实际能拿到手的钱。这里就要说到现金价值了。现金价值是你这张保单在某个时间点的“退保价值”，也就是如果那时候不想继续持有，能从保险公司拿回多少。这部分也会随着持有时间增加而增长，但增长节奏跟保额不一定完全同步。

市面上另一款产品——信美相互传家有道尊享版2.0终身寿险，同样是增额终身寿险的设计逻辑，保额递增比例通常也是3%（具体以条款载明为准）。注意啊，这里强调一下，这款产品可不是鼎诚人寿的，它是信美人寿相互保险社的产品。很多人容易搞混，投保前一定要核实清楚。

看到这里你可能想问：那到底哪款“更有优势”？说实话，这个问题没有标准答案。为啥？因为IRR（内部收益率）的计算涉及到你的投保年龄、缴费方式、是趸交还是分期、打算持有多久等等一堆变量。不同条件下，同一款产品的收益表现可能差出一大截。

所以正确的思路应该是：先把“哪款更好”这个选择题放一放，问问自己——我的预算是多少？我打算长期持有还是中期可能需要用钱？我有没有既往症需要如实告知？搞清楚这些，再去看条款里保额怎么涨、现金价值怎么变。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

说白了，别被“3%”“3.5%”这些数字晃了眼。条款是死的，人是活的，适合你的才是真的好。