买重疾险，保额选30万够不够是一方面，另一方面你可能没注意到——同样30万保额的产品，责任结构可能完全不一样。

先说单次赔付型。这类产品的特点是重疾只赔一次，但有些会在特定年龄段“加码”。比如某些产品在61岁前确诊重疾并符合条件，额外多赔一笔。不过这里有个细节：不是所有单次赔付产品都包含中症保障，有的只保重疾和轻症。所以看到“单次赔付”四个字，别理所当然地以为保障就比多次赔付的少——还得把中症这张牌算进去才知道全貌。

与之对应的是多次赔付型。这种产品把重疾分成几组，每组赔完还能赔下一组，最多能赔四五次，每次都是100%基本保额。听起来保障更“厚”，但保费通常也会高一些。值不值这个差价，就看个人预算和对多次赔付概率的判断了。

然后是两全附加型。说白了就是“有事赔钱，没事返钱”的逻辑，重疾赔付通常是100%基本保额。但这背后有个容易忽略的点：主险两全和附加的重疾险可能会共用保额——赔了重疾，到期没得返了。还有就是这类产品往往不含中症保障，买之前得把条款看清楚。

一年期消费型重疾险呢，保费门槛低，预算紧张的时候能作为一个过渡选项。但它有个天然的短板：产品可能随时停售，今年能续明年不一定，而且保费会随着年龄增长不断上调。长期来看，续保稳定性和费率风险都是要考虑的。所以如果手头不是特别紧，还是建议优先看长期产品，把这笔账算清楚再做决定。

还有一个差异点藏在细节里：额外给付的触发条件。有的产品看保单年度（前10年多赔），有的看被保险人年龄（61岁前多赔），赔付比例从170%到180%不等。这些数字听着挺漂亮，但别忘了它们都是有限定条件的，具体怎么赔、赔多少，一定要以保险合同条款为准。

说到底，选重疾险不是比数字大小，是把自己的需求和产品的责任结构对上号。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。